家を買うか、賃貸のまま投資するか。30年間のコストを計算してみた

こんにちは、ちいです！

「30代で家を買う」って、人生で一番大きな買い物って言われますよね。でも本当に今、家を買うべきなんだろうか？と気になって、賃貸との比較を数字でやってみました。

家を買うか賃貸か：経済的な比較

頭金600万円、ローン2400万円（金利1.5%・35年）で計算すると、月々の返済額は約73,000円、35年間の支払い合計は約3,070万円（うち金利約670万円）。これに固定資産税（30年で450万円）、管理費・修繕費（30年で720万円）、リフォーム費用（500万円）を足すと、30年間の総コストは約5,740万円になります。

月10万円の家賃、年1%の上昇率で計算すると、30年間の総家賃は約3,900万円。単純比較だと、購入の方が約1,800万円高いという結果になりました。

ローン返済分を投資に回したら？

じゃあ、頭金600万円と毎月の返済額73,000円を投資に回したらどうなるか計算してみると、

• 600万円を年利5%で30年運用：約3,200万円
• 月73,000円を年利5%で30年積立：約5,200万円

合計で約8,400万円。持ち家の場合は30年後に「家2000万円＋現金0円」という計算になるので、差額は6,400万円にもなります。これが「家を買うことの機会損失」ということなんだろうなと思いました（もちろん投資リターンは保証されたものではないので、あくまで一つの試算です）。

持ち家のメリット・デメリット

• 「自分の家」を持つ心理的な安定感、ローン完済後は家賃の不安がない
• 相続資産として残せる、立地によっては資産価値が維持される
• 住宅ローン控除で最初の10年は税金還付のメリットがある

• 投資に回せたはずのお金（30年で6,400万円差）を失う
• 地方移住や転職による引っ越し、離婚時など人生の柔軟性が下がる
• 築30年以降のリフォーム費用、築50年以降の空き家リスク

賃貸のまま資産形成する場合のメリット・デメリット

• 頭金・返済額を投資に回せて、資産形成を最大化できる
• 地方移住やキャリアチェンジなど、人生の柔軟性が高い
• 不動産価値の下落リスクや突発的なリフォーム費用がない

• 年金生活になっても家賃を払い続ける必要がある
• 高齢になると賃貸契約が難しくなるケースがある
• 相続できる不動産資産は残せない（現金資産でカバーする前提になる）

日本の家は「資産」というより、築年数とともに価値が下がっていく側面が強いというのも、調べていて意外と盲点でした。

どちらが正解というより、社会的な「30代で家を買うべき」という空気に流されず、自分たちの人生設計から逆算して判断するのが一番だと思います。